从18岁后生成第一份信用报告，持续覆盖求职、租房、信贷、购车、购房保险等关键节点，信用服务嵌入个人发展轨迹，陪伴个人成长，并演进为人生有价值的信用资产。
1月29日，浙江省信用中心、浙江大学经济学院、钱塘征信有限公司联合发布《个人信用经济发展报告》（下称《报告》）。《报告》对个人信用经济的界定首次破题：个人信用经济是一种“以个人信用数据为核心生产要素，以个人为权益主体，依托全周期信用服务产品与运营两个体系，通过合规数据流通及多元场景落地，主要为个人、金融机构及经营主体这三类主体提供信用服务”的新兴经济形态。在这个过程中，通过个人信用数据资产化构建“信用即资产”的价值体系。
全周期个人信用服务
2025年12月22日，中国人民银行发布通知，对自然人对因疫情等特殊原因导致征信逾期做出一次性信用修复安排。
“央行实施一次性个人信用修复政策，支持个人高效便捷重塑信用，公众愈发关注自身的个人信用维护。我们也希望能为用户提供更为丰富的全周期的信用服务。”钱塘征信董事长陈隆表示。
对此，《报告》提出构建全周期个人信用管理服务“双闭环”的新思路：一是“产品闭环”，覆盖构建信用服务全周期，包含信用守护、修复、激励、教育与约束等多方面；二是“服务闭环”，信用服务将贯穿人生全周期，让“信用陪伴成长”，这一模式同样适用于广大的小微企业和个体工商户，这类经营主体的经营风险往往与企业主个人信用高度绑定，通过构建个人信用账户，增强实体经济“毛细血管”的发展韧性。
个人信用建设对提振个人消费和促进高质量充分就业有重要意义。浙江大学教授汪炜表示，个人信用经济应“以人民为中心”，重点惠及四类人群，即信用困境人群、灵活就业群体、小微经营者和“向善”人群。
“国内有不良征信记录历史的人群已破亿。”《报告》指出，通过信用服务与政府治理服务体系结合，开拓失信人群通过引导就业、恢复偿债能力的新模式，协助金融机构予以宽限、重组的纾困新机制，助力该群体的信用修复和信用提升。
《报告》还提出“职业信用报告”解决方案：通过可信数据通道，整合求职者技能资质、职业资格、历史履约记录形成信用资产。企业可通过“一键核验”快速完成背景审查，求职者能凭借信用背书加速上岗流程。
数据显示，我国网约车司机、外卖配送员、家政服务人员等灵活就业群体规模已突破2亿人，这类群体的工作流动性强、缺乏稳定社保、工资流水等传统证明材料，在背调入职、设备租赁、工资预支等环节面临信息核验的难题，增加了求职者和企业的成本。
个人信用服务重点惠及四类人群
从最初的信用记录建立，到当前的数据价值释放，我国个人信用发展的每一阶段跨越都伴随着服务主体与市场生态的拓展。
我国个人信用行业从个人征信业起步，以信贷征信为起点。1999年，中国人民银行在上海启动个人征信试点，标志着我国个人征信进入系统化探索阶段。经过近30年的发展，大量按时还款、履约守信的个人和企业基于良好的信用记录获得了更加优惠、便利的融资支持。
截至2025年11月，金融信用信息基础数据库已收录11.6亿自然人，其中具备信贷记录的约为8.1亿人，经当事人同意，日均对外提供查询服务达到2000万笔。
伴随着互联网的快速发展，替代性数据的应用开始兴起，我国个人信用发展进程迈入第二阶段。
自2018年全国首家市场化个人征信机构百行征信成立后，中国人民银行陆续审批设立了朴道征信和钱塘征信，我国个人征信行业进入“政府+市场”阶段，开启个人征信服务多元化发展新篇章。
据公开信息保守统计，截至目前，我国的市场化个人征信行业已收录个人信息主体超过7亿人，合计服务超过1000家金融机构，各类征信产品累计调用量突破2000亿次。企业征信方面，2025年前三季度，154家企业征信机构实现服务量约300亿次。
《报告》指出，在这一阶段，信用数据的价值在行业间得到更广泛的挖掘与流转。但服务仍以金融机构需求为主导，数据价值更多体现在为金融机构和商业机构提供信用评价与决策支持，个人虽可查询信用报告，但对自身信用进行主动管理的方式、渠道均较为有限。
展望2026年及未来，在“十五五”规划建议提出建设信用经济的指引下，《报告》认为，个人信用服务市场正迎来结构性转型的关键时期。在这一阶段，围绕个人的信用管理服务逐步构建并成熟，融合金融、商业、政务等多维数据，形成涵盖信用报告、信用评分、信用监测、信用预警、信用修复等全周期产品。
汪炜表示，当前个人信用的发展呈现三大趋势：一是个人信用从被动记录走向主动管理，二是长周期的信用管理与时点性的信用消费结合，三是从惩戒为主，迈向提升激励、教育约束和守护修复的正向循环。
当前，国内个人信用服务产业年营收已超100亿元，参考美国个人信用服务市场及韩国Mydata服务模式等国际实践，《报告》预测，在“十五五”期间，我国个人信用服务市场或可直接产生的年营收达800亿～1000亿元。
《报告》总结称，个人信用经济的蓬勃发展，意味着一个社会信任成本持续降低、个人的信用价值被充分看见并尊重的时代正在到来。这将进一步优化社会资源配置、提升社会治理效能、提高商业运行效率，推动形成“信用有价值、守约有回报、社会有温度”的良性循环。
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杜川
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